40代の生活防衛資金はいくら必要？年収300万円の私が「まず60万円」を目標にした理由

「新NISAを始めたいけれど、先に生活防衛資金を貯めるべきなのかな？」

資産形成を始めようと思うと、多くの人が一度は悩むポイントではないでしょうか。

私も40代・年収300万円で資産形成を始めたとき、同じことで悩みました。

「投資を早く始めたほうがいい」と聞く一方で、「まずは生活防衛資金を貯めよう」という意見もあり、どちらを優先すればいいのか分からなかったのです。

そこで私は、まず生活防衛資金として60万円を貯めることを目標にしました。

その間も新NISAは毎月5,000円だけ積み立て、生活防衛資金ができてから毎月3万円へ増額しています。

今振り返ると、この順番だったからこそ、不安なく資産形成を続けられていると感じています。

「生活防衛資金と新NISA、どちらを優先すればいいんだろう？」

そんな方の参考になればうれしいです。

結論｜40代・年収300万円なら生活防衛資金はまず60万円を目標にした

私は、40代・年収300万円で資産形成を始めるなら、
まずは生活防衛資金として60万円を目標にすることをおすすめします。

一般的には「生活費の3〜6か月分が必要」と言われることが多いですが、最初から100万円以上を目標にすると、なかなか貯まらず途中で挫折してしまう人も少なくありません。

実際、私も資産形成を始めた頃は、「投資もしたいけれど、急な出費に対応できる現金も必要だ」と感じていました。

そこで私は、まず生活防衛資金60万円を目標に設定し、現金を優先して積み立てました。

生活防衛資金が貯まったことで、「もし急な出費があっても大丈夫」という安心感が生まれ、その後は新NISAの積立額を毎月5,000円から3万円へ増やすことができました。

生活防衛資金は、ただ現金を貯めるためのお金ではありません。

安心して資産形成を続けるための土台です。

だからこそ私は、40代・年収300万円前後の方には、まず60万円を目標にすることをおすすめしています。

生活防衛資金とは？

生活防衛資金とは、病気やケガ、失業、急な出費など、万が一のときに生活を守るためのお金のことです。

例えば、

こうした出来事は、いつ起こるか分かりません。

もし十分な貯蓄がない状態で投資を始めてしまうと、急にお金が必要になったときに、値下がりしている投資信託を売らなければならない可能性があります。

それでは、せっかく長期で育てようと思っていた資産形成が途中で止まってしまいます。

だから私は、「まずは生活を守るお金を準備してから投資を増やそう」と考えました。

生活防衛資金は、「投資を始める前のお金」ではありません。

安心して投資を続けるための土台になるお金だと、私は考えています。

年収300万円なら生活防衛資金はいくら必要？

生活防衛資金について調べると、「生活費の3〜6か月分を用意しましょう」という考え方をよく目にします。

一般的な目安は生活費の3〜6か月分

例えば、毎月の生活費が20万円なら、以下の金額になります。

ただ、年収300万円前後の人にとって、最初から100万円以上を貯めるのは簡単ではありません。

「生活防衛資金を貯めなきゃ」と思っても、ゴールが遠すぎると途中で挫折してしまうこともあるでしょう。

私自身も、「100万円以上貯めてから投資を始めよう」と考えてしまうと、いつまで経っても資産形成を始められない気がしました。

私は60万円を最初の目標にした

一般的な目安も参考になりますが、一番大切なのは「自分が安心して生活できる金額」を知ることです。

そこで私は、まずは3か月分を目安にした60万円を最初の目標に設定しました。

60万円あれば、突然の車の修理や家電の買い替え、病気などでまとまったお金が必要になったときにも、すぐに投資を取り崩さずに対応できるという安心感があります。

もちろん、必要な生活防衛資金は人それぞれです。

家族構成や住んでいる地域、毎月の支出によって必要な金額は変わります。

大切なのは、「みんなと同じ金額」を目指すことではなく、
自分が安心して生活できる金額を準備することです。

私にとって、その金額が60万円でした。

私が生活防衛資金を60万円にした理由

生活防衛資金の目安は人それぞれですが、私が目標を60万円にしたのには理由があります。

地方暮らしだから車は必需品

私の場合は、地方に住んでいるので、毎日の移動は車が欠かせません。

そのため、車の故障や車検など、まとまった出費が必要になることがあります。

また、病気やケガで働けなくなったり、家電が急に壊れたりする可能性もあります。

そんなとき、手元に現金がなければ、せっかく積み立ててきた新NISAを取り崩さなければならないかもしれない。

それだけは避けたいと思いました。

最初から100万円は現実的ではなかった

一方で、最初から100万円以上を目標にすると、「まだまだ足りない」と感じてしまい、資産形成そのものを始めるのが遅くなってしまう気もしていました。

そこで私が決めたのが、まずは60万円を目標にすることです。

60万円あれば、万が一の出費にもある程度対応できるという安心感があります。

そして、その安心感があったからこそ、「これなら投資も続けられる」と思えるようになりました。

私にとって生活防衛資金は、ただ貯金を増やすためのお金ではありません。

安心して資産形成を続けるための土台です。

だから私は、「まず60万円を貯める」という目標を立てて本当によかったと感じています。

60万円貯まるまでは新NISAは月5,000円だった

現在の私は、新NISAに毎月3万円を積み立てています。

でも、最初からこの金額を投資に回していたわけではありません。

まず投資を始めたかった

生活防衛資金を貯めていた頃の新NISAの積立額は、毎月5,000円でした。

「投資も始めたい。でも、もし急にお金が必要になったらどうしよう。」

そんな不安があったからです。

当時は、下記の配分で積み立てを続けていました。

「投資をするか、貯金をするか」のどちらかを選ぶのではなく、少額でも投資を続けながら、生活防衛資金もしっかり準備することを大切にしていました。

今振り返ると、この選択は間違っていなかったと思っています。

少額投資と現金を両立した理由

もし生活防衛資金がないまま毎月3万円を投資していたら、急な出費があったときに投資信託を売らなければならなかったかもしれません。

それでは、落ち着いて資産形成を続けることはできなかったでしょう。

新NISAは、早くたくさん積み立てることだけが正解ではありません。

自分が安心して続けられるペースで始めることが、長く資産形成を続けるためには大切だと私は感じています。

60万円貯まってから新NISAを月3万円へ増額

生活防衛資金として60万円を貯めることができたことで、ようやく投資に回すお金を増やせるようになりました。

安心感が積立額を増やしてくれた

新NISAを始めた当初の掛金は毎月5,000円。

「もし急な出費があったらどうしよう」という不安があったので、投資よりも現金を優先していました。

でも、生活防衛資金という「暮らしを守るお金」が貯まったことで、安心感が生まれました。

その安心があったからこそ、新NISAの積立額を毎月3万円まで増やすことができました。

もちろん、収入が急に増えたわけではありません。

家計を整えた結果、投資額を増やせた

家計簿を続けながらスマホ代や保険などの固定費を見直し、毎月の支出を少しずつ整えていった結果、将来のために回せるお金が増えていったのです。

私にとって資産形成は、「投資額を増やすこと」が目的ではありません。

生活を守るお金を確保したうえで、安心して長く続けられること。

そのバランスを大切にした結果が、
現在の新NISA3万円という積立額になっています。

生活防衛資金があると投資を続けやすい理由

投資を続けていると、資産が増えるときもあれば、大きく値下がりするときもあります。

暴落しても慌てなくなった

私も最初は、評価額が少し下がるだけで不安になり、何度も証券口座を確認していました。

でも、生活防衛資金を準備してからは、その気持ちが大きく変わりました。

「急な出費があっても現金がある。」

そう思えるだけで、一時的に相場が下がっても慌てることが少なくなったのです。

もし生活防衛資金がなければ、車の故障や病気などで急にお金が必要になったとき、値下がりしている投資信託を取り崩さなければならないかもしれません。

それでは、本来長期で育てるはずの資産形成を途中でやめてしまう可能性があります。

だから私は、投資を始める前に生活防衛資金を準備して本当によかったと感じています。

長期投資を続ける土台になる

生活防衛資金は、「何かあったときのためのお金」というだけではありません。

安心して投資を続けるためのお金でもあるのです。

私自身、生活防衛資金として60万円を確保できたことで、「相場が下がっても積立を続けよう」と落ち着いて考えられるようになりました。

資産形成で大切なのは、一時的な値動きに振り回されず、長く続けることです。

その土台になるのが、生活防衛資金だと私は考えています。

私は、「生活防衛資金を貯めたから投資を始められた」のではなく、「生活防衛資金があったから投資を続けられている」と感じています。

まとめ｜生活防衛資金があるから安心して資産形成を続けられる

生活防衛資金は、ただ「何かあったときのためのお金」ではありません。

安心して資産形成を続けるための土台になるお金だと、私は実感しています。

私自身も最初は、新NISAに毎月5,000円、現金積立に毎月1万円というところからスタートしました。

生活防衛資金として60万円を優先して貯めたことで、「これなら投資を続けられる」という安心感が生まれました。その後、家計を見直しながら、新NISAの積立額を毎月3万円まで増やしています。

この記事でお伝えしたかったポイントは、次の4つです。

資産形成は、誰かと比べるものではありません。

大切なのは、「続けられる環境」を先につくることです。

もし今、「生活防衛資金も新NISAも、どちらから始めればいいんだろう」と迷っているなら、まずは無理のない範囲で現金を貯めながら、少額の積立投資を始めてみるのも一つの方法です。

焦らなくても大丈夫。

生活を守るお金と未来を育てるお金の両方を少しずつ積み重ねていけば、それが将来の安心につながっていくと私は信じています。

生活防衛資金は、未来へのブレーキではなく、安心して前に進むための土台です。

あなたの「これから」が、今日より少し豊かになりますように。

私が新NISAを始める前は投資に興味がなかった

今でこそ毎月新NISAやiDeCoで積み立てをしていますが、実は数年前まで、私は投資にほとんど興味がありませんでした。

「投資はお金持ちがするもの。」

「知識がある人しかできないもの。」

そんなイメージを持っていたからです。

ニュースで株価が上がった、下がったという話を見ても、「自分には関係ない世界だな」と思っていました。

「投資＝怖い」というイメージがあった

私が投資を避けていた一番の理由は、「損をするのが怖かった」からです。

せっかく頑張って貯めたお金が減ってしまうかもしれない。

そう考えると、銀行に預けておく方が安心だと思っていました。

実際、投資について勉強したこともほとんどなく、「なんとなく怖い」というイメージだけで距離を置いていたのです。

お金を増やす方法は「貯金しかない」と思っていた

当時の私は、「お金を増やす方法＝節約して貯金すること」だと思っていました。

家計簿をつけて支出を減らし、少しずつ貯金を増やしていく。

それが一番安全で、一番正しい方法だと信じていました。

もちろん、その考え方は今でも間違っていたとは思っていません。

実際に家計を整えたことで、生活防衛資金を貯めることができました。

でも、その一方で、「貯めるだけでは将来のお金は増えにくい」ということも少しずつ知るようになりました。

考え方が変わったのは「家計を整えたあと」

私が投資に興味を持ったのは、生活防衛資金を準備し、家計が少し落ち着いてからです。

「もし今あるお金を、少しずつでも育てられたらどうだろう。」

そんなふうに考えられるようになりました。

最初から投資が好きだったわけでも、知識があったわけでもありません。

むしろ、投資に興味がなかった私だからこそ、新NISAを始めるまでに感じた不安や迷いは、今この記事を読んでくださっている方ととても近いと思っています。